Diskussion: Banken mit guten Angeboten (Keine KwK Gesuche erlaubt!)

Re: Re: benk, DiBa, Ziraat Vergleich

Zitat

Original geschrieben von Louvain
Bei Benk gibt es eine Listendarstellung der bereits in Auftrag gegebenen Terminüberweisungen, die noch ausgeführt werden sollen (im Reiter 'Konten' den Unterpunkt 'Sepa Terminüberweisungen' klicken) . Somit habe ich auch dort die Möglichkeit, mir kompakt anzuschauen, ob ich alle benötigten Überweisungen in der richtigen Höhe und an das richtige Empfängerkonto angewiesen habe. Nicht komfortabel ist allerdings, dass ich diese beauftragten (Termin-)Überweisungen nur dadurch ändern kann, dass ich sie lösche und neu anlege, eine einfache Änderung der Überweisungssumme oder des Verwendungszwecks ist nicht möglich (das geht bei anderen Banken komfortabler).

OK, Terminüberweisungen habe ich mir noch nicht so genau angeschaut bei benk. Bei normalen Überweisungen dauert es aber u.U. auch eine Weile, bis sie gebucht sind. Nach der Eingabe der Überweisung bis zur eigentlichen Buchung sind sie aber verschwunden. Diesen Effekt gibt es auch bei anderen Banken auch, Ziraat z.B. - bei DiBa bin ich mir nicht ganz sicher, ob die nicht immer sofort anzeigen. Nur da kann man erteilte aber noch nicht gebuchte Überweisungen in der Auftragsliste einsehen. Bei benk habe ich dieses Feature nicht finden können.

Re: Bankinterne Buchungen bei Benk

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Original geschrieben von Louvain
Es gibt noch eine weitere 'Spezialität' bei den bankinternen Überweisungen bei Benk. Benk bucht auch an Feiertagen bankintern sofort mit sofortiger Valutastellung (am Feiertag). Festgestellt habe ich dies zufällig an den Frühjahrsfeiertagen mit Börsenhandel. Man kann an diesen Tagen Gelder zwischen eigenen Flatex- und Benk-Konten (aber auch vom Benk-Konto aus zu anderen Flatex-/Benk-Konten anderer Kontoinhaber) sofort hin- und herschieben. Vermutlich funktioniert dies auch an Wochenenden, doch da habe ich keine Verwendung für dieses Feature....

Hab's im Rahmen des Sonntags-Tests jetzt ausprobiert: Die Buchung erfolgt erwartungsgemäß (fast) sofort. Valuta ist aber morgen.

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Original geschrieben von herbert1960
Angeblich ist die Dividende eine "Belohnung" dafür, dass der Kunde Geldanlagen mit schlechten Konditionen abschließt und Giros mit überteuerten Gebühren führt.
Einige Probleme der VR-Banken sind auch hausgemacht. Manchmal haben die auf ihrer Internetseite nicht mal Konditionen stehen. Dort steht nur, dass man seinen Berater fragen soll.
Außerdem frage ich mich, ob man wirklich in jedem Dorf eine Filiale braucht, die Defizite bringt. Oft kann man mit dem Geld, dass man dort abheben kann, nichts kaufen, weil es in dem Dorf keinen Laden mehr gibt.

Du siehst das zu sehr aus Verbrauchersicht der a) verwöhnt ist von "gratis" und der b) die Alternativen bei den (Direkt)banken kennt.
Zum einen musst Du bedenken dass eine VR-Bank niemals mit einer Großbank wie einer DiBa mithalten kann was Konditionen und Kosten angeht. Mal ganz abgesehen davon dass Geschäftsstellen und dezentrales Personal halt nun mal Geld kostet.
Sehr viele Aktionen sind Marketingblitze um sich bekannt zu machen. Sowas kann sich eine kleine VR-Bank nicht leisten oder aber es bringt nichts wenn man nur regional unterwegs ist.

Regional ist übrigens ein gutes Stichwort. Geh mal bei Dir auf Veranstaltungen in der Nähe, oder lies den Regionalteil Deiner Zeitung. Wer sponsort in der Region? Sind das die VR-Banken und Sparkassen, oder ist das die Commerzbank, die DiBa?

Sonst schimpfen wir immer auf Großkonzerne, Heuschrecken und was es sonst noch globales auf der Welt gibt. Und hier schimpfen wir auf die kleinen lokale Banken.
Beim Lebensmittelkaufe legen schließlich auch sehr viele Wert auf regionale Produkte und akzeptieren dass die Preise nunmal anders sind als im Discounter.
Bei Bankprodukten ist dies im Grund genauso.

Dass die Konditionen nicht öffentlich sind ist auch Politik. Man will den Kunden zum Beater bekommen um ihm was zu verkaufen. Irgendwie muss man den Kunden ansprechen. Ihm nur einen Werbebrief zu schicken bringt nichts. Der wird einfach weggeworfen.
Ausserdem sind Zielgruppe von Filialbanken meist Personen die eine persönliche Betreuung wollen, schlichtweg weil sie es von früher so kennen. Die wollen auch jemand den sie kennen, der bestenfalls im gleichen Ort wohnt, und der auch mal was macht was ein DiBa-Angesterller nie macht.
So wie Leute mit 2 linken Händen sich einen Handwerker holen, so gehen Leute die sich nicht mit Finanzangelegenheiten beschäftigen wollen den bequemen Weg und einfach in die nächste Filiale direkt vor Ort.

Da sind wir schon bei deinem dritten Punkt, Filialen. Die Filialen betreibt eine Bank nicht weil sie geil auf die Kosten ist die eine Filliale produziert, sondern weil die Kunden das wollen.
Kritisch wird es dann wenn eine Filiale kein Geld mehr verdient.
Die Personen, die in dem Ort wohnen wo eine Filiale aus Kostengesichtspunkten geschlossen werden sollte, sind denke ich sehr froh wenn es die Filiale noch gibt.
Auch wenn es keinen Laden geben sollte, heißt das nicht dass in diesem Dorf dann kein Bargeld mehr benötigt wird. Gerade dort wo es keinen Supermarkt gibt ist eine Filiale, oder besser gesagt ein Geldautomat, wichtig. Wenn Du einen Penny, netto, Rewe, usw. hast, da könntest Du aus Kundensicht viel einfacher einen Automaten abschaffen weil sich der Kunde gleich beim Einkauf mit Bargeld versorgen kann.
Und ganz ehrlich, auch die Direktbankkunden profitieren schließlich vom großen Automatennetz. Denn in den meisten Fällen ziehe ich Geld an einem Automaten einer regionalen Bank.

Zu guter letzt Mitgliedschaft.
Ich nehme die 3% Dividende auch gerne bei vielen Banken mit. Aber wenn wir ehrlich sind ist dürfen wir uns nicht beschweren. Zum einen unterstützen wir durch die Mitgliedschaft die Politik der jeweiligen Bank. Und zum anderen ist es eigentlich klar dass das nicht auf ewig funktionieren kann dass wir die Dividende gerne mitnehmen, Produkte an denen die Bank mal profitiert aber nicht abschließen.
Wie gesagt ich mache es auch so, aber unsere schöne Dividende gibt es u.a. auch deshalb weil andere Personen eben höhere Gebühren bezahlen bzw. schlechtere Konditionen bekommen als sie die sonst irgendwo bekommen würden.

VR-Banken

Ja, wir alle, die hier lesen und schreiben sind schon verwöhnt von gratis Giros, gratis Bank- und Kreditkarten, gratis Geldautomatenabhebungen weltweit und Tagesgeldkonten mit einigermaßen vernünftigen Zinsen. Mansche Banken suggerieren in der Werbung, dass jeder der Kontogebühren zahlt, etwas doof ist. Das Internet ist auch hier zum Selbstläufer geworden und der Banken-Wettbewerb ist angeblich in Deutschland am härtesten.

Die Geschäftspolitik der VR-Banken ist sehr unterschiedlich. Hier bietet eine etwas größere VR-Bank auch kostenlose Giros an. Einzige Bedingung ist, dass man keine Überweiungen am Schalter abgibt, sondern online oder an den Terminals in der Filiale bucht. Bei dieser VR-Bank führe ich ein Vereinskonto und ein Sparkonto mit 0,1% Zinsen. Trotz der niedrigen Zinsen hat die Bank vermutlich nicht viel daran verdient. Allerdings wird von dieser Bank und von der Sparkasse gerne eine Veranstaltung oder ein Verein gesponsert. Man muß sich schon fragen, ob das die Aufgabe einer Bank ist.

Die Dividende wird nur bezahlt, wenn die Genossenschaft einen Gewinn gemacht hat. Außerden ist es haftendes Eigenkapital und im Insolvenzfall ist das Geld weg, da es eine nachrangige Forderung ist. Für dieses erhöhte Risiko ist die bessere Verzinsung durchaus angemessen. Dieses Jahr habe ich festgestellt, dass einige Genossenschaften die Dividende von 4 auf 3% gesenkt haben, da die Ertragslage schlechter geworden ist. Eine hat sogar von 4 auf 2% gesenkt!
Vor ca. 25 Jahren war es gerne gesehen, wenn jemand Anteile kaufte, denn aufgrund geänderter gesetzlicher Bestimmungen wurde immer mehr Eigenkapital benötigt. Deshalb ärgert es mich jetzt schon, wenn ich hinausgekündigt werde, weil der Bank die Dividende jetzt zu teuer ist. OK, durch frühere Fusionen habe ich z. T. 1000 - 3000 € Anteile bei einer Bank. Neukunden, die weitere Geschäfte dort machen, können jetzt nur 500 € oder noch weniger in Anteilen investieren. Vermutlich hat auch das die Banker geärgert, vor allem, wenn diese weiterhin 5% Dividende zahlen.

Die Haupteinnahmequelle ist/war bei Banken die Zinsdifferenz zwischen Soll- und Habenzins. Da diese immer kleiner wird, müssen die Banken sparen und neue Einnahmequellen erschließen. Gerne werden Bausparverträge verkauft, obwohl hier sogar die Abschlußgebühren die geringen Zinsen in den 7 Jahren übersteigen. Selbst wenn man die WoBau-Prämie mit einrechnet, ist die Rendite sehr gering. Eigentlich ist das eine Fehlberatung, aber das wird in Kauf genommen, um den Gewinn zu steigern.
Nachdem kleine Geschäftsstellen geschlossen wurden, haben Banken hier eine fahrbare Zweigstelle angeschafft. Jetzt werden die keinen Orte min. 1 - 2 mal pro Woche angefahren. Das reicht für die älteren Leute, um Geld zu holen. Es gibt Lösungen, man muß sie nur suchen.

Zitat

Original geschrieben von herbert1960
Eine eigenartige Sichtweite. :mad:
Einige Probleme der VR-Banken sind auch hausgemacht. Manchmal haben die auf ihrer Internetseite nicht mal Konditionen stehen. Dort steht nur, dass man seinen Berater fragen soll.

VR Banken, in (Nord-)bayern die ehemaligen Raiffeisenbanken, sind historisch begründete "Bauern-"banken. Ehemalige Genossenschaften, die den Bauern halfen über Wasser zu bleiben (Einkaufsverbünde, Landmaschinenverleih usw.). Die Banken waren ein Teil davon. Dass die einfache Landbevölkerung nicht wusste was sie am nächsten Tag fressen soll hat dort weniger interessiert.

Damals, als es noch Solidargemeinschaften gab und diese funkionierten, ein wichtiger Baustein. Heute hat sich vieles verändert und wird es noch. Eine spannende Entwicklung.

Zitat

Original geschrieben von paul_k_9
.... Heute hat sich vieles verändert und wird es noch. Eine spannende Entwicklung.

Ja, da wird sich noch einiges ändern. Im Handelsblatt stand mal, dass eine Funsionswelle auf die Genossenschaftsbanken und Sparkassen zukommen wird und noch einige kleinere Filialen geschlossen werden müssen.

Re: VR-Banken

Zitat

Original geschrieben von herbert1960
Allerdings wird von dieser Bank und von der Sparkasse gerne eine Veranstaltung oder ein Verein gesponsert. Man muß sich schon fragen, ob das die Aufgabe einer Bank ist.

In vielen Fällen ist das wohl eher eine Ausprägung der Vetternwirtschaft...

Re: VR-Banken

Jetzt gebe ich auch noch meinen "Senf" dazu...

Zuerst zu den kleinen Filialen:
Da frage ich mich oft auch, wie/ob sich das rechnet...
Auf der anderen Seite weiß ich auch, dass die "Klein-Filialen" den VR-Banken hier einige Kunden gebracht haben, da die Sparkasse (die teurer ist als die VR-Bank) sich relativ stark aus der Fläche zurückgezogen hat und es wohl doch einige (oft ältere) Kunden gibt, die eine Filiale so sehr schätzen, dass sie dafür die Bank wechseln.

Zum Thema Genossenschaftsanteile/Dividende:
Ich sehe die Anteile vom Risiko und der erwarteten Rendite her ähnlich wie Aktien (wo 3% Dividendenrendite durchaus gut ist).
Grundsätzlich finde ich die Genossenschaftsidee auch gut (ursprünglich Selbsthilfe bzw. heute Kunde als Mitinhaber, so dass das "Management" eigentlich kundenorientierter handeln müsste, da das auch die Eigentümer sind).
Leider ist es insbesondere bei "Groß-VR-Banken" manchmal so, dass der Vorstand ein gewisses "Eigenleben" entwickelt und eher im eigenen Interesse handelt und nicht unbedingt im Interesse der Eigentümer/Kunden (ähnlich wie bei so manchen AGs).

Ich weiß auch definitiv, dass die VR-Banken relativ stark unter dem niedrigen Zinsniveau leiden.
Zusätzlich kommt noch verstärkter Druck/Kosten durch die verschärfte Regulierung durch den Gesetzgeber dazu. Diese erzeugt Bürokratieaufwand in der Bank, der prozentual einer kleinen Bank einfach deutlich mehr ausmacht als einer Großbank, so dass die Großbank hier einen weiteren Kostenvorteil hat. (Ob das absichtlich so ist oder nicht, lässt sich herrlich drüber diskutieren...)

Darum wird auch gerne mal verkauft, was geht, um Einnahmen zu generieren.
Wobei zur Zeit statt Bausparverträgen wohl easyCredit beliebter ist, da das mehr Provision bringt und weniger Arbeit macht...
(Meine VR-Bank schickt da auch gerne Werbebriefe. Lustigerweise ist der Dispo-Zins der Bank niedriger als der Zins in der Modellrechnung des easyCredit... )

Da jede VR-Bank unabhängig ist, unterscheiden sich die Angebote und die Geschäftspolitik natürlich recht stark, so dass es schwierig ist, generelle Aussagen zu treffen (manche Banken haben z.B. kostenlose Girokonten, andere nicht; manche Banken verkaufen "auf Teufel komm raus", andere versuchen, das Kundeninteresse halbwegs zu wahren).

Letztlich muss man aber bei der Diskussion hier auch immer berücksichtigen, dass der durchschnittliche Leser dieses Forums wohl nicht wirklich zur Zielgruppe der durchschnittlichen VR-Bank gehört... :cool:

Re: Re: VR-Banken

Zitat

Original geschrieben von jw3141
....
Letztlich muss man aber bei der Diskussion hier auch immer berücksichtigen, dass der durchschnittliche Leser dieses Forums wohl nicht wirklich zur Zielgruppe der durchschnittlichen VR-Bank gehört... :cool:

Das sehe ich auch so. Wir sind hier gut informiert und Top Konditionen gewohnt. Der Durchschnittskunde wird aber auch immer kritischer und versucht mit wenig Aufwand bessere Konditionen zu bekommen. Bekannte fragen mich gelegentlich nach guten Tagesgeldzinsen oder kostenlosen Giros.
Ich habe den Eindruck, dass die kleineren VR-Banken gar nicht gerne mit anderen verglichen werden wollen, sondern der Kunde soll gefälligst alles bei einer Bank machen.

Es gibt natürlich auch Genossenschaften wie z. B. die VB Mittweida, die zunächst durch KwK Prämien und dann durch höhere Tagesgeldzinsen bundesweit auf sich aufmerksam gemacht hat. Nachdem einige "Experten" die Konten nach Prämienerhalt wieder gekündigt hatten, wurden die KwK Bedingungen verschärft und dann wurde KwK ganz abgeschafft. Selbst die 1,11% aufs Tagesgeld nützen Bestandskunden nichts, denn das bekommen nur Neukunden. Ich vermute, dass viele Kunden ihr Geld wieder abgezogen haben und die Bank kaum Gewinn mit diesen Aktionen gemacht hat. OK, ich habe mein Tagesgeldkonto dort nur noch für die Dividendengutschrift, denn 0,4% ist mir fürs Tagesgeld zu wenig.
Vermutlich geht es denen auch so wie dem damaligen "Volksbanking-direkt" mit 4% aufs Tagesgeld der VB Darmstadt-Südhessen. Das wurde auch wieder eingestellt und aufs Tagesgeld gibt es z. Zt. 0,02% Zins. Das kostenlose Giro wurde auch abgeschafft und wenn man Widerspruch gegen die Änderung einlegt, wird das Konto gekündigt! Ich habe deshalb nur noch Anteile dort, die mit 5% verzinst werden. Vermutlich wird das in Zukunft auch weniger werden.

Die PSD Banken haben vor einigen Jahren das Regionalprinzip nicht so eng gesehen und dann einige gebietsfremde Kunden bekommen. Damals gab es einiges an KwK- Giro- und Gehaltsprämien. Anscheinend gab es auch hier viele Prämienjäger, denn mittlerweile wird das Regionalprinzip wieder enger gesehen und die Prämienbedingungen wurden verschärft oder KwK wurde ganz abgeschafft. Ich hatte damals auch Anteile, die mit 4,5% - 6% verzinst werden, gekauft. Mittlerweile ist der Kauf begrenzt und an Bedingungen geknüpft.
Es gibt bei einigen PSD Banken ein Bonusprogramm. Man bekommt für Gehaltseingang, Sparraten, Kredite, Geldanlagen u. a. Bonuspunkte, die zusammen mit der Dividende ausgezahlt werden. Auch ein paar VR-Banken machen das so. Vorher wurde die Dividende auf 2% gesenkt und dann bekommt man durch die Punkte wieder etwas mehr, aber nur, wenn man mit der Bank zusammenarbeitet. Das ist schon geschickt gemacht. Wenn die Bank brauchbare Angebote macht, kann man das nutzen. Ich habe deshalb Ratensparverträge mit festen Zinsen/Bonus während der Laufzeit vor ein paar Jahren abgeschlossen. Die derzeitigen Bedingungen sind jedoch so schlecht, dass sich ein Abschluß nicht mehr lohnt.

Re: Re: Re: VR-Banken

Zitat

Original geschrieben von herbert1960 Selbst die 1,11% aufs Tagesgeld nützen Bestandskunden nichts, denn das bekommen nur Neukunden.

Aktuell scheint es selbst das Neukunden-Lockangebot dieser VR mit 1,11%p.a. auf TG für max. 25.000€ nicht mehr zu geben.